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律师随笔

关于同期贷款利率放开后民间借贷利率如何确定问题的解答

作者：李大贺律师 　时间：2014年05月05日
民间放债人：李律师！由于不经常关注银行同期贷款利率的变动，我目前放债的利率依然是月息2%，按照近期的同期银行基准贷款利率，在4倍以内，也算是合规了。但是，我最近听说央行自去年7月份就已经将同期贷款利率放开了，也就意味着我的民间放债利率可以超过2%，没有了4倍的基数。请问，我今后的放债利率，如何做到合规有效呢？
李大贺律师：确有此事，中国人民银行决定，自2013年7月20日起就已全面放开金融机构贷款利率的管制，一是取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；二是取消了票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；三是对农村信用社贷款利率不再设立上限；但是，对个人住房贷款利率浮动区间做了暂不作调整的安排。这也就产生了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条有关民间借贷利率4倍是否继续适用的问题及如何确定民间借款利率问题。
我认为，首先，既然没有了同期基准利率作为确定4倍的基数，第6条也就没有再适用的条件。这就意味着，自2013年7月20日起民间借贷利率不再有上限。其次，民间借贷中借款人得到急需的资金，放债人得到约定的利息回报，本身就符合《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》原则中自愿、互利、公平、合法的原则要求，民间借贷合法有效，应当得到保护。同时，既然信用社的贷款上都取消了，何况民间借贷利率？因此《意见》中的“不得高利率”的原则要求就没有适用的前提条件。最后，民间借贷属于民事行为，也遵循“法律无禁止即自由”的原则，“利率市场化就是将资金价格的决定权交给市场（李克强）”，在目前情况下，我认为只要由借贷双方自行协商确定的民间借贷合同利率，均应受到法律的保护。

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