非法集资、非法放贷、高利转贷、伪造电子签名，退一赔三？坐牢？

P2P网贷居间平台的应有作用是实现借款人与出借人之间的直接融资——本金、利息在借款人与出借人之间直接往来流动，平台仅仅提供居间撮合服务，依约收取合理的服务费，不摸钱——不触动本金、利息等资金。但是，某些P2P网贷居间平台不是这样的，他们是披着P2P网贷居间服务的合法外衣，行非法集资、非法放贷之实——将社会不特定人的资金以投资理财、P2P出借等名义吸进自己的资金池，并自行将资金池里的资金放贷给借款人。
为了从中实现更多的非法所得，有的P2P网贷居间平台与咨询、担保、保险、小额贷款、消费金融、银行、第三方支付等机构串通，通过歪曲电子签名概念、虚构电子签名事实、伪造手写签名等手段虚构咨询服务、担保、保险、借贷等电子协议，层层包装，巧立各种收费名目，在侵犯金融消费者知情权、选择权、财产安全权的情况下将借款人的钱袋子掏空，掏空了还要再掏——借钱人成了送钱人，就是这个意思。
例如，某咨询服务机构A公司宣传推介的P2P网贷业务，借款人在整个借款过程中仅仅见到A公司，受理借款申请、综合授信、合同“签署”、贷款发放等均由A公司通过自己的APP一手操办，给借款人造成的印象是A公司就是P2P网贷平台、出借人等。其实，网贷平台另有其人，是A公司的关联方B公司，与借款人没有任何接触，但到后来A公司拿出的P2P居间服务合同却与A公司没有一点关系，而是由B公司出具的。更有甚者，突然冒出了保险公司C、担保公司D、第三方支付E等机构，出现了服务费、担保费、保险费等等费用，借款人银行卡资金就是由此持续不断地被扣划走的。
面对借款人的质疑，A公司拿出了咨询服务、担保、保险、借贷等电子协议，我们来看看这些协议究竟是什么玩意儿：
咨询服务、担保、保险、借贷等电子协议中均载明，协议是电子签名形式签署，但借款人根本没有电子签名制作数据，故根本无法按照《电子签名法》第2条、第13条之规定实施电子签名，何来电子签名呢？因此这些电子协议可统统视为没有签署，对借款人不具有约束力。而通常在纸质协议当中才会出现的“手写签名”，却在电子协议当中的“落款处”出现了，并且咨询服务、担保、保险、借贷等电子协议的“落款处”的“手写签名”均一模一样，世界上没有完全相同的两片树叶，亦没有完全相同的两个手写签名，而这些“手写签名”完全颠覆了这一常识，打破了任何一项吉尼斯纪录，显系通过复制粘贴等方式伪造而来。想不到的是，A公司及涉案保险、担保、银行等机构却将此等“手写签名”当作了“电子签名”，这个玩笑开得实在是大了些。
玩笑不止于此，A公司还信誓旦旦地拿出了一份其委托某认证机构出具的认证报告，报告竟然载明这些“电子签名”的持有人系借款人，借款人是“电子签名”的电子签名人，简直荒唐透顶。既然认证机构将借款人认定为“电子签名”的电子签名人，按照《电子签名法》第20条之规定，委托人就应当是借款人，但为何本认证报告的委托人不是借款人，而是A公司呢？认证报告这些所谓“电子签名”的违反常识性、虚假性暂且不论，仅从认证报告的委托人资格、委托人身份看，便足以得出“电子签名”造假、认证报告违法、无效的结论。
总之，某些P2P网贷平台、咨询机构、保险公司、担保公司、贷款银行、支付机构、认证机构等相互勾结，通过层层包装、伪造协议、巧立名目、强制交易等手段，达到非法占有作为金融消费者的借款人钱财之目的，构成消费欺诈。借款人的已还款额可全部冲抵本金，超额偿还的，可按照《消费者权益保护法》第55条第1款之规定，请求退一赔三。
P2P网贷平台、咨询机构、保险公司、担保公司、贷款银行、支付机构、认证机构的伪造证据、欺诈之行为达到一定程度，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师质辩意见的部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，需要根据具体的个案案情，委托专业律师来进行相应的分析评价，对起诉状、答辩状、质证意见、辩论意见、上诉状等进行有针对性的安排。模仿照抄者，风险自担。

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